Métodos de pagamento online em Portugal: quais são os mais usados no e-commerce?

Os métodos de pagamento online mais utilizados em Portugal incluem MB WAY, referências Multibanco, cartões bancários, PayPal e carteiras digitais como Apple Pay e Google Pay. No e-commerce português, a escolha dos métodos de pagamento influencia diretamente a taxa de conversão, o abandono de carrinho e a confiança do consumidor durante o checkout. 

O comércio eletrónico português continua em franca expansão. Os números que o digam: segundo o CTT E-Commerce Report 2025, divulgado no jornal ECO, os portugueses gastaram cerca de 12,9 mil milhões de euros em compras online no ano passado, um crescimento de 6,7% face a 2024. 

Apesar destes números encorajadores, o abandono de carrinho continua a ser um dos maiores desafios das lojas online. Uma das causas mais frequentes é simples e evitável: não disponibilizar o método de pagamento que o cliente prefere. Num mercado com hábitos de pagamento genuinamente únicos na Europa, a ausência dos métodos preferidos pelos consumidores pode impactar negativamente os resultados de conversão. 

Neste artigo, vais perceber quais são os tipos de pagamento mais utilizados em Portugal, como funciona cada um no contexto de e-commerce, o que é um gateway de pagamento e de que forma a composição do checkout pode determinar (ou comprometer) os resultados do teu negócio online. 

O que é um método de pagamento e como escolher o certo?

Um método de pagamento online é o sistema utilizado para concluir uma compra digital. 

No e-commerce, os métodos mais comuns incluem: 

• Cartões de débito e crédito.
• MB WAY.
• Referências Multibanco.
• Transferências bancárias.
• Carteiras digitais, como Apple Pay e Google Pay.
• Serviços intermediários, como PayPal.

A escolha dos métodos de pagamento deve considerar quatro fatores principais: 

1. Público-alvo: negócios focados no mercado português beneficiam da integração de MB WAY e Multibanco. Lojas internacionais tendem a precisar de PayPal e cartões internacionais. 
2. Dispositivo utilizado: no mobile commerce, carteiras digitais e autenticação biométrica reduzem fricção durante o checkout. 
3. Valor médio das encomendas: compras de maior valor exigem maior perceção de segurança e métodos reconhecidos pelo consumidor. 
4. Modelo de negócio: negócios B2C privilegiam rapidez e conveniência. Negócios B2B utilizam frequentemente transferências bancárias e faturação diferida. 

O que é um gateway de pagamento?

O gateway de pagamento é a peça tecnológica que permite o processamento de qualquer um dos métodos acima descritos numa loja online. 

É o intermediário entre o checkout da loja, as redes de pagamento e as instituições financeiras: encripta os dados sensíveis do cliente, transmite-os de forma segura à entidade adquirente, aguarda a autorização do banco emissor e devolve a resposta em segundos, tudo de forma impercetível para o utilizador final. 

O processo, em traços largos, decorre da seguinte maneira: 

• O cliente seleciona o método de pagamento. 
• Os dados são enviados de forma encriptada para o gateway. 
• O gateway comunica com a entidade adquirente. 
• O banco emissor aprova ou rejeita a operação. 
• A confirmação regressa ao e-commerce. 

De entre as soluções mais utilizadas no mercado português, destacam-se as seguintes: 

EasyPay: forte integração com métodos portugueses como MB WAY e Multibanco. 

• Stripe: solução internacional com suporte para múltiplos métodos e integração simplificada. 
• Viva Wallet: gateway europeu focado em pagamentos digitais e omnicanalidade. 
• Reduniq/SIBS: solução ligada ao sistema bancário português e ao ecossistema Multibanco.

A escolha do gateway envolve avaliar as taxas por transação, a compatibilidade com os métodos preferidos do público, a facilidade de integração na plataforma de e-commerce utilizada e a conformidade com os padrões de segurança PCI DSS. 

É uma decisão simultaneamente técnica e estratégica, e é precisamente esta articulação que a Especialização em E-Commerce (Lisboa, Porto e Online) trabalha de forma prática, preparando o profissional para gerir e otimizar operações de comércio digital com uma visão de negócio orientada para resultados.  

Quais são os tipos de pagamento mais utilizados em Portugal?

O mercado português combina métodos locais, como MB WAY e Multibanco, com soluções internacionais, como cartões bancários e PayPal. Por esse motivo, os e-commerces que operam em Portugal tendem a precisar de uma estratégia de pagamentos híbrida. 

Esta singularidade tem implicações práticas muito concretas. Ao contrário do que acontece em mercados como o britânico ou o alemão, em que o cartão de crédito domina de forma quase incontestada, em Portugal, uma estratégia de pagamentos que ignore os métodos locais está, por definição, a excluir uma parte expressiva do potencial de conversão da loja. 

1. MB WAY: um dos métodos de pagamento digitais mais utilizados em Portugal

O MB WAY é atualmente um dos métodos de pagamento online mais utilizados em Portugal, sobretudo em compras realizadas através de smartphone. 

De acordo com dados da SIBS, a aplicação ultrapassou, em 2024, os 6 milhões de utilizadores, o que corresponde a cerca de 75% da população com conta bancária. 

Além disso, as transferências imediatas, nas quais o MB WAY se insere, registaram um crescimento de 46,4% em quantidade e 47,2% em valor face ao ano de 2023, de acordo com o Relatório dos Sistemas de Pagamentos de 2024 do Banco de Portugal (BdP). 

No contexto do e-commerce, o processo é bastante simples e fluido: depois de o cliente selecionar o MB WAY no checkout, recebe uma notificação no telemóvel e confirma o pagamento diretamente na sua aplicação bancária, sem ter de partilhar quaisquer dados bancários com o comerciante. 

É este mecanismo que explica a sua rápida adoção, sobretudo entre os consumidores mais jovens e digitais. 

Vantagens

• Rapidez e conveniência: confirmação em segundos, sem introdução manual de dados. 
• Segurança elevada: o cliente não expõe os seus dados bancários ao comerciante. 
• Experiência sem fricção: autenticação realizada no ambiente familiar da app bancária do utilizador. 

Limitação

• Restrito a clientes com conta bancária em Portugal: não serve o cliente estrangeiro nem quem não tem uma conta ativa no sistema bancário nacional. 

2. Referência Multibanco: o método de confiança do consumidor conservador

A referência Multibanco ocupa uma posição expressiva no e-commerce nacional, sendo muito valorizada por consumidores que preferem não introduzir os dados dos seus cartões num site. 

Ao contrário dos pagamentos instantâneos, a referência Multibanco funciona num modelo assíncrono, em que a confirmação do pagamento pode ocorrer minutos ou horas depois da encomenda. 

O funcionamento é bem conhecido: o e-commerce gera uma referência composta por uma entidade, uma referência e um valor e o cliente utiliza essa informação para efetuar o pagamento num ATM, via homebanking ou através de uma app bancária, dentro do prazo de validade estipulado. 

Vantagens

• Confiança elevada: o cliente nunca expõe os seus dados bancários online. 
• Inclusão alargada: funciona para quem não tem cartão de crédito ou débito. 
• Penetração nacional expressiva: a grande maioria dos portugueses conhece e utiliza este sistema. 

Limitação

• O pagamento não é imediato: há um desfasamento entre a encomenda e a confirmação, o que exige uma gestão cuidadosa dos estados de encomenda e dos prazos de validade das referências geradas. 

3. Cartões bancários: o método universal

Segundo o Relatório dos Sistemas de Pagamentos de 2024 do BdP, os cartões representaram 89,5% do total de operações com instrumentos de pagamento, e as compras online com cartões nacionais cresceram 37,2% em número e 38,3% em valor. 

Grande parte das lojas online utiliza autenticação 3D Secure para reduzir fraude e cumprir requisitos regulatórios europeus relacionados com Strong Customer Authentication (SCA). Aceitar cartões das principais bandeiras (Visa e Mastercard) é, por isso, um requisito básico para qualquer loja que pretenda maximizar o alcance.  

O processo é direto: no checkout, o cliente introduz o número do cartão, a data de validade e o código de segurança (CVV). O pagamento é processado de imediato e a confirmação da compra é instantânea, sem redirecionamentos nem passos adicionais fora do ambiente da loja. 

Vantagens

• Universalidade: aceite em praticamente todas as lojas online nacionais e internacionais. 
• Imediatismo: confirmação instantânea, sem desfasamento entre a encomenda e o pagamento. 
• Familiaridade: método amplamente conhecido entre a generalidade dos consumidores, independentemente da faixa etária. 

Limitações

• Exposição de dados sensíveis: o cliente introduz diretamente os dados do cartão no site, o que pode gerar hesitação junto de consumidores mais cautelosos. 
• Risco de fraude: maior superfície de ataque, em comparação com métodos como o MB WAY ou o Multibanco, em que os dados bancários não são partilhados com o comerciante. 

4. PayPal: a opção de confiança para pagamentos internacionais

O PayPal deve ser entendido como um método complementar, especialmente relevante para negócios de e-commerce que vendem além-fronteiras ou têm um público mais reticente à partilha direta de dados bancários. 

A plataforma opera em mais de 200 países, oferece proteção ao comprador e está, na mente de muitos utilizadores, associada a um sinal imediato de segurança e credibilidade, o que a torna ideal para clientes internacionais ou públicos menos familiarizados com a loja. 

Vantagens

• Proteção do comprador integrada: inclui mecanismos de resolução de disputas. 
• Sem exposição de dados bancários ao comerciante: o pagamento é intermediado pela plataforma. 
• Reconhecimento global: essencial para lojas com ambições de internacionalização. 

Limitações

• Taxas de transação mais elevadas do que as de outros métodos. 
• Penetração mais reduzida no mercado doméstico português em comparação com o MB WAY e o Multibanco. 

5. Carteiras digitais: Apple Pay, Google Pay e o futuro dos pagamentos

A conveniência do pagamento por NFC, a autenticação biométrica (impressão digital ou reconhecimento facial) e a dispensa de introduzir manualmente os dados do cartão tornam as carteiras digitais cada vez mais atrativas, sobretudo no mobile commerce. 

O funcionamento é simples: o cliente associa previamente o seu cartão de débito ou crédito à carteira digital no smartphone e, no momento do pagamento, em vez de introduzir manualmente os dados do cartão, autentica a compra com recurso à biometria ou ao código PIN do dispositivo. 

As carteiras digitais utilizam frequentemente tokenização, tecnologia que substitui os dados reais do cartão por identificadores temporários durante a transação. 

Vantagens

• Conveniência: não é necessário inserir os dados do cartão em cada compra. 
• Segurança reforçada: os dados reais do cartão nunca são partilhados com o comerciante. 
• Experiência otimizada para mobile: especialmente fluida em smartphones e wearables. 

Limitações

• Dependência do ecossistema: o Apple Pay está limitado a dispositivos Apple, e o Google Pay, ao ecossistema Android. 
• Adoção ainda em crescimento: a penetração é elevada nas faixas etárias mais jovens, mas menos expressiva nas mais idosas. 

Como os métodos de pagamento afetam a taxa de conversão?

O impacto da estratégia de pagamentos nos resultados do negócio é direto e mensurável. Um cliente que chega ao checkout e não encontra o método que prefere abandona a compra e raramente regressa. 

Em Portugal, não integrar o MB WAY e a referência Multibanco num e-commerce dirigido ao mercado nacional pode ser um fator potencial de redução de conversão. 

Há outros vetores pelos quais a composição do checkout influencia a conversão:

• Checkout transparente: manter o utilizador no ambiente visual da loja durante todo o processo de pagamento, sem redirecionamentos para páginas externas, aumenta a confiança e reduz o abandono. 
• Velocidade de processamento: qualquer demora percetível na confirmação gera ansiedade e pode levar o utilizador a tentar cancelar a compra. 
• Sinais de segurança visíveis: selos PCI DSS, ligação HTTPS ativa e autenticação 3D Secure transmitem confiança no momento mais crítico da jornada. 
• Otimização para mobile: com a maioria das compras online em Portugal a ser realizada através de dispositivos móveis, o checkout deve suportar nativamente carteiras digitais e autenticação biométrica.

De notar que a escolha dos métodos de pagamento deve basear-se em dados sobre o público-alvo, e não nas preferências do gestor. Por exemplo, um e-commerce B2C destinado a jovens adultos portugueses tem necessidades radicalmente diferentes das de um marketplace B2B com clientes europeus diversificados. 

A análise dos dados de checkout (taxas de abandono por método, erros de autenticação, distribuição dos métodos escolhidos) é o ponto de partida para qualquer otimização fundamentada. 

Compreender como o comportamento do consumidor na era digital se traduz em padrões de decisão concretos no momento do pagamento é tão relevante quanto dominar a parte tecnológica. 

O Mestrado em Marketing e Tecnologia (Lisboa e Porto) e o Mestrado Online em Marketing Digital são percursos nos quais a análise de dados e a estratégia de e-commerce se cruzam, preparando o estudante para tomar exatamente este tipo de decisão com base em evidências. 

Pagar bem é vender melhor

A escolha dos métodos de pagamento influencia diretamente a experiência do utilizador, a confiança no checkout e a taxa de conversão. 

No contexto do e-commerce português, integrar soluções como MB WAY, Multibanco, cartões bancários e carteiras digitais tornou-se uma prática essencial para responder aos hábitos de consumo atuais. 

Mais do que uma decisão técnica, a estratégia de pagamentos deve ser encarada como parte integrante da otimização da experiência de compra online.

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